Если заемщик досрочно погасил задолженность, то банк должен вернуть денежные средства за дополнительные услуги

Между банком и физическим лицом был заключен кредитный договор. Гражданин согласился не только на основные условия договора, но и на дополнительные услуги, такие как «Интернет-банк», перевыпуск карты, СМС-банк и на программу добровольного страхования.

Из текста договора следовало, что пакет банковских услуг действует в течение срока действия договора потребительского кредитования. Гражданин погасил кредит досрочно и потребовал возврата сумм допуслуг за неиспользованный период. В связи с отказом банка, потребитель обратился в суд.

Суды поддержали истца на основании следующих норм.

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей (п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При рассмотрении данного дела судом было установлено, что в договоре потребительского кредита не было условия о продолжении срока действия какой-либо дополнительной услуги по истечении срока действия кредитного соглашения. Данные услуги являются дополнительными и в полном объеме не были оказаны.

Таким образом, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг (как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения кредитного договора досрочным исполнением обязательств), продолжение предоставления банком дополнительных услуг за рамками кредитного договора расценивается как неосновательное обогащение (определение Верховного Суда РФ от 18.09.2018 № 49-КГ18-48).